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安心保险在车险上的最大特点主要在投保和理赔

来源:www.hg07111.cc   作者:hg0088   日期:2017-04-26 13:22

    2015年5月,“众安做车险了”的消息让业界对众安的关注高出了新天际。半年之后的11月6日,在沪上一小剧场上演了一幕“保骉车险”的露面演出。“去火星,是我能想到的最激动人心的冒险,”这是当时留下的豪言壮语。想象总是异常美好,300万元的数字和13亿相差悬殊,这无疑是“当头一棒”。横向对比看,2016年车险市场排名前三的险企及对应保费分别是人保财险2.26万亿元,平安财险1.49万亿元,太保财险761亿元。去年9月,安心保险终于拿下车险牌照,由安心保险CEO钟诚带领的团队也进入了忙碌。2017年4月的办公室,安心保险招聘安排的目不暇接,同样时间段面试的人络绎不绝。
 
    众安“折戟”
 
    提起互联网车险,就不能不提众安保险。
 
    众安最开始做车险的业务逻辑是,以和平安合作共保的形式联手,依靠众安平安双方大数据资源,以OBD(车载诊断系统)、ADAS(高级驾驶辅助系统)、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动。
 
    众安车险业务的覆盖领域为首批费率改革的六个地区:黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛。据一位车险资深理赔业务经理透露:“众安的理赔依托的是平安的线下理赔资源,但目前应该还没有实际业务产生。”当然,就理赔情况众安并未披露。
 
    在众安成立早期,记者曾询问过当时产品相关的负责人众安是否与搭建自己的产品体系,当时得到的回复是,“目前没有,众安的打法是先尝先试,看看哪里走的通。”作为“摸着石头过河”的首家互联网保险机构,众安目前已完成投资型产品、信保产品、健康险、车险、开放平台、航旅及商险等多个事业线的搭建。车险自然是事业线里不可缺少的部分。
 
    同时,车险业务的估值也是众安所被瞩目的核心点之一。2015年众安进行了惊世骇俗的A轮融资,融资规模为57.75亿元,估值高达500亿元,其财务投资人都是明星投资机构。根据中泰证券此前的一份研究报告分析,按照当时投行在众安募资路演时的预测,众安2015年的车险保费收入将达到1亿元,2016年约为13亿元,2017年、2018年、2019年将可能突破30亿元、60亿元与110亿元,到2020年达到180亿元,以此对应的车险业务估值约为500亿元。
 
    一位车险人士告诉界面新闻:“刚看到300万元的数字时候以为自己看错了,细看完真的觉得不可思议,也同时担忧互联网车险的发展。”和上述两家火热开局不同,在互联网车险市场已经摸爬滚打了一年的众安保险切实体会了现实的冰冷。业内盛传众安保险2016年车险保费收入仅300万元,这一数字让同行惊愕不已,众安保险以不知数字来源拒绝做出回应。但不可否认的是,车险的确成为众安不愿提的“伤心事”,只能“转身”在健康险上加码。
 
    上个月,中国保险行业协会正式对外发布的《2016年财险电商市场(电销和网销)基本情况报告》(下称《报告》)显示,2016年,互联网车险业务持续负增长,全年保费收入累计398.94亿元,同比下降44.29%,成为造成互联网财险业务总体下滑的主要因素。
 
    当然,众安不会坐以待毙。一方面,众安不愿放弃车险,意在通过开拓业务区域来继续发展车险业务。另一方面,众安想借助研发其他的爆款产品取胜,比如全面加码健康险。
 
    众安保险健康险事业部产品负责人谈腾跃曾在接受界面新闻采访时透露:“众安健康险未来的愿景是,能够成为年轻人的第一份保险。为1亿人提供国民医保,是众安健康险的第一个小目标。”谈腾跃还表示:“除了做好中端医疗保险之外,我们也会做其他的健康产品,比如说重大疾病保险,比如说长期护理保险,除了做健康保险之外,我们还会做细分领域的产品,比如医疗美容保险、齿科保险、基因保险等。”
 
    安心“挂甲”
 
    在北京宣武门的一幢办公大楼中,安心保险所在的楼层最是热闹,办公室里关于车险的讨论此起彼伏,一切好像在说“车险,我们来了,我们披甲上阵”。
 
    获批车险经营资格的安心保险将首先在北京、广东、深圳三地试点推开,产品上线、用户体验、自建理赔服务中心,安心保险在火速推进其车险的布局,钟诚也为此不断在三地奔波。据界面新闻了解,目前安心保险已布局9000多家线下服务中心及搭建了500人的团队。
 
    安心保险做车险业务的逻辑更简单,“让消费者拿着一部智能手机就能把车险99%的任务都完成,”钟诚说起安心保险的想法来一如既往的有信心。总结起来,安心保险想要做的是用三句话总结即:全链条便捷化、投保便捷粘性高、理赔前置自己赔。
 
    再往细处推敲,安心保险在车险上的最大特点主要在投保和理赔。安心保险的车险产品称“停驶退费”,就产品本身曾产生颇多争议,钟诚解释称:“其实之前说的按天买车险是一种误解,我们并没有在条款和费率上进行创新,我们是通过移动互联技术、大数据、人工智能我们可以实现让客户在手机上操作,随时加保、随时退保,就如同保险公司的柜台就在身边,整个投保过程更加人性化,也在一定程度上推动了保险由低频向高频转化。”
 
    理赔环节亦和传统车险有所不同。车险的理赔线下网络一般是依托修理厂和4S店,线上理赔的话一些保险公司其实目前可以做一些小额的赔付,安心保险的想法是能够实现只要出险,只需要客户自己拍照,后台就可以定损、接着赔付。当然线下理赔网络也会有帮助定损的环节设置。据上述自身理赔经理分析:“当然,传统车险也有可能做成这样,但是对目前传统车险的技术架构和运营的层级都会有巨大影响,因此保险公司也会慎之又慎。”
 
    据界面新闻记者了解,目前传统公司亦可实现出现、用户拍照、定损、赔付的流程,但是传统公司往往依托于广泛的线下资源,并且客户的使用习惯也不一样,有喜欢自助理赔的也有不喜欢自助理赔的。以平安好车主为例,电话直赔是客户自己拍照,后台就可以定损接着赔付,当然其中会设置一些条件。
 
    车险费改试点启动已近两年,竞争亦不断白热化,多数险企的车险综合费率居高不下,承保利润分化也非常严重。在如此胶着的情势下,为何非要入局车险?难道新的财险公司真的是无车险不能活吗?钟诚回应界面新闻称:“我们主要是看到了车险的‘痛点’,比如费用高、理赔难、汽车后市场空间广阔等,而痛点就是我们的机遇所在。”
 
    目前,安心保险还在搭建各类基础设施。服务中心全国投入、系统全新搭建……钟诚表示:“随着时间的推移,业务规模的扩大,安心的综合成本率将逐渐下降。”
 
    “难做不等于不做,车险的痛点决定了安心保险有机会”,自动核保、线上理赔、线下服务中心处理复杂案件并监督管理线下的服务供应商,努力实现更高的效率、更低的成本、更好的客户体验,其实说起来是一个不长的反应链,但做起来仍待时间检验。
 
    泰康“宣战”
 
    为了车险,泰康拉开了大阵仗。60万的保险代理人、4200多家分支机构,泰康在线做车险,乍看起来似乎非常容易。
 
    今年2月底,泰康在线在北京、湖北、山东开卖车险产品。车险的筹备,泰康在线准备了很久。去年年中,泰康在线就将华泰的资深车险老将左卫东挖入麾下负责车险业务,但在各类场合中记者屡屡问及车险业务,王道南只是笑言“拭目以待”。
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